Americká hypotéka: když banka neřeší, na co peníze použijete

Stojíte před bankovním úředníkem a vysvětlujete, na co potřebujete půjčku. Nový vůz do firmy, stroj, zásoby, splacení drahých leasingů. Úředník přitakává, píše si poznámky – a pak vám sdělí, že na tohle klasická hypotéka nejde. Ta je jen na bydlení. A podnikatelský úvěr? Ten vám nabídnou – za dvanáct procent s pětiletou splatností.

Odcházíte s pocitem, že jste právě promarnili čas. Přitom máte nemovitost v hodnotě několika milionů. Jenže ta vám v téhle situaci k ničemu není.

Nebo přece jen je?

Co je americká hypotéka a čím se liší od klasické?

Klasická hypotéka je účelová. Peníze musí jít na konkrétní nemovitost – koupi, stavbu, rekonstrukci. Banka chce vidět smlouvy, faktury, kontroluje každou korunu. A když si chcete koupit auto nebo splatit úvěr, klasická hypotéka nepomůže.

Americká hypotéka funguje jinak. Je to neúčelový úvěr se zástavou nemovitosti. Dostanete peníze – a co s nimi uděláte, je jen vaše věc. Banka se neptá na faktury. Zajímá ji jediné: máte nemovitost? A kolik z její hodnoty chcete půjčit?

Pro podnikatele je to často jediná cesta, jak získat velké peníze za rozumných podmínek. Protože americká hypotéka pro podnikatele neřeší, jestli váš byznys vypadá podle představ banky. Řeší jen zástavu.

Jak to funguje v praxi?

Dáte bance do zástavy nemovitost – byt, dům, pozemek. Banka ji nechá ocenit znalcem a podle hodnoty určí, kolik vám může půjčit. Obvykle do 70 % tržní ceny zástavy.

Máte byt za tři miliony? Dostanete až 2,1 milionu. Dům za pět milionů? Až 3,5 milionu. A tyto peníze můžete použít na cokoli – splatit drahé úvěry, koupit vybavení, zaplatit dodavatele nebo předfinancovat zakázku.

Splatnost je obvykle dlouhá – až 20 let. To znamená nižší měsíční splátku než u krátkodobých podnikatelských úvěrů. A hlavně – úroková sazba je výrazně nižší, protože zástava snižuje riziko pro banku.

Proč je to výhodné pro podnikatele?

Klasické podnikatelské úvěry mají vysoké úroky – často přes deset procent. Americká hypotéka nabízí úrok výrazně nižší, někdy i poloviční. A to znamená tisíce ušetřené měsíčně.

Další výhoda: delší splatnost. Když máte úvěr na tři roky, vysoké splátky vás dusí každý měsíc. Když máte americkou hypotéku na patnáct nebo dvacet let, splátka je nižší – a to vám dává prostor dýchat. Můžete kdykoli splácet víc a zkrátit si dobu, ale nejste k tomu nuceni.

A největší výhoda? Neúčelovost. Nepotřebujete vysvětlovat bance, proč kupujete právě tenhle stroj nebo proč refinancujete zrovna tyto úvěry. Prostě dostanete peníze – a vy je investujete tam, kde to dává smysl.

Jak to vyřešit, když máte s.r.o.?

Americká hypotéka se poskytuje na fyzickou osobu, ne na firmu. Ale to není překážka. Peníze si vezmete na rodné číslo – a pak je půjčíte své firmě jako půjčku společníka.

Firma vám tyto peníze postupně vrací formou splátek. A vy z nich platíte bance americkou hypotéku. Je to legální, čisté a funguje to bez komplikací.

Jediný rozdíl oproti klasickému podnikatelskému úvěru? Úroky z hypotéky si nemůžete dát do firemních nákladů, protože úvěr není vedený na firmu. Ale i tak to často vyjde výhodněji – díky nižšímu úroku a delší splatnosti.

Kdo americkou hypotéku poskytuje?

Ne všechny banky nabízejí americké hypotéky. A ty, které je mají v nabídce, mají různé podmínky – jiný úrok, jiné poplatky, jiný limit LTV (poměr půjčky k hodnotě zástavy).

Proto má smysl porovnat nabídky více bank najednou. Odborníci jako AMJ.cz vám ušetří čas – vidíte víc možností pohromadě a můžete si vybrat tu nejvýhodnější.

Co musíte splnit?

Základní podmínky jsou jednoduché:

– Musíte mít nemovitost k zastavení
– Nemovitost musí mít dostatečnou hodnotu (obvykle se půjčuje do 70 % ceny)
– Musíte být schopni splácet měsíční splátku
– Nesmíte mít zápis v registrech dlužníků

Na rozdíl od klasických podnikatelských úvěrů vás banka netrápí dokazováním stability příjmů, třemi lety daňových přiznání nebo analýzou účetnictví. Zajímá ji nemovitost – a ta mluví jasně.

Kdy americká hypotéka není řešení?

Pokud nemáte nemovitost, tahle cesta nevede. Pokud potřebujete jen malou částku – třeba padesát tisíc – běžný úvěr bude rychlejší a jednodušší.

A pokud nechcete riskovat ztrátu nemovitosti v případě, že byste nemohli splácet, pak je lepší hledat jiné možnosti financování.

Ale když máte co dát do zástavy, potřebujete větší částku a nechcete platit drahé úroky u podnikatelských úvěrů – americká hypotéka dává smysl.

Peníze bez zbytečných otázek

Americká hypotéka není zázrak. Ale je to nástroj, který funguje tam, kde klasické bankovní produkty selhávají. Dává vám peníze bez kontroly účelovosti, nabízí nižší úrok než podnikatelské úvěry. A hlavně – respektuje fakt, že nemovitost má hodnotu, a ta stačí jako záruka.

Takže když banky odmítají půjčit na váš byznys, ale máte byt nebo dům – teď víte, kudy vede cesta.